Kuna na poddaszu to więcej niż hałas. Potrafi zniszczyć membrany, ocieplenie i obróbki, a koszty napraw szybko rosną. Coraz więcej osób zastanawia się, czy można to rozliczyć z polisy.
W artykule wyjaśniamy, kiedy ubezpieczyciel pokryje szkody, jak je udokumentować i czego unikać, by nie stracić prawa do wypłaty. Podajemy też praktyczne kroki zgłoszenia i sposoby zabezpieczenia dachu przed powrotem kuny.
Czy naprawa po kunach może być pokryta z polisy?
Tak, ale tylko jeśli polisa obejmuje szkody wyrządzone przez dzikie zwierzęta lub jest typu all risk bez wyłączeń dotyczących takich zdarzeń. Decydują Ogólne Warunki Ubezpieczenia. W wielu polisach szkody od dzikich zwierząt są opcją dodatkową. Zdarza się też wyłączenie szkód od gryzoni i szkodników. Kuna nie jest gryzoniem, ale niektóre zapisy traktują ją jako szkodnika. Jeśli masz polisę all risk, wypłata jest możliwa, o ile szkoda nie mieści się w katalogu wyłączeń. W praktyce najłatwiej uzyskać świadczenie, gdy uszkodzenia są nagłe, jednorazowe i dobrze udokumentowane. Długotrwałe zawilgocenia mogą zostać uznane za brak konserwacji.
Jakie rodzaje polis najczęściej obejmują tego typu szkody?
Najczęściej polisa mieszkaniowa z rozszerzeniem o szkody wyrządzone przez dzikie zwierzęta lub polisa all risk dla budynku. Standardowe ubezpieczenia na ryzykach nazwanych obejmują wypłatę tylko wtedy, gdy w OWU jest wprost mowa o dzikich zwierzętach. Wariant all risk działa szerzej, ale obowiązują wyłączenia. Ubezpieczenie domu w budowie może mieć inne limity, zwłaszcza dla dachu. Assistance zwykle nie pokrywa napraw, a jedynie organizuje interwencję. Ruchomości domowe z reguły nie obejmują warstw dachu i izolacji. Warto sprawdzić, czy polisa obejmuje elementy stałe, dach i izolacje termiczne.
Jak udokumentować uszkodzenia, by zwiększyć szansę wypłaty?
Najlepiej przygotować pełny pakiet dowodów ze zdjęciami, opisem okoliczności i wstępnym kosztorysem naprawy. Im lepsza dokumentacja, tym mniej wątpliwości po stronie likwidatora. Podczas naszej diagnostyki wykonujemy oględziny dachu i poddasza, zdjęcia „przed i po”, pomiary wilgotności i wskazanie miejsc wejścia. Na tej podstawie powstaje raport oraz plan naprawy z wariantami materiałowymi. Do zgłoszenia warto dołączyć daty i godziny zdarzeń, nagrania dźwięków, oświadczenia domowników, rachunki za prace zabezpieczające oraz kosztorys. Zachowaj uszkodzone elementy do czasu oględzin, o ile nie zagrażają bezpieczeństwu.
Jakie wyłączenia i limitacje mogą zablokować wypłatę?
Najczęściej problemem są wyłączenia dotyczące szkodników, brak bieżącej konserwacji, limity na dach i izolację oraz franszyzy. Typowe zapisy OWU, które utrudniają wypłatę:
- Wyłączenie szkód spowodowanych przez szkodniki, insekty lub gryzonie.
- Uznanie szkody za skutek długotrwałych zawilgoceń albo braku konserwacji dachu.
- Ograniczenie zakresu do budynku, bez izolacji lub elementów wentylacji.
- Franszyza integralna, która wyklucza drobne szkody poniżej ustalonego progu.
- Amortyzacja lub udział własny, które obniżają wypłatę.
- Wady wykonawcze lub niezgodne z prawem odstraszanie zwierząt.
- Rozpoczęcie pełnej naprawy przed oględzinami, bez konieczności zabezpieczenia mienia.
Jak wygląda proces zgłaszania szkody krok po kroku?
Zabezpiecz mienie przed dalszymi zniszczeniami, zbierz dowody i zgłoś szkodę zgodnie z terminem w OWU. Praktyczny przebieg:
- Zabezpieczenie dachu i poddasza przed dalszymi stratami. Dopuszczalne są tylko działania niezbędne do ograniczenia szkody.
- Dokumentacja zdjęciowa, opis zdarzenia, wstępny kosztorys. Raport z diagnostyki ułatwia likwidację.
- Kontakt z ubezpieczycielem, podanie numeru polisy i okoliczności. Zachowaj potwierdzenie zgłoszenia.
- Oględziny przez likwidatora lub zdalna weryfikacja dokumentacji.
- Dostarczenie uzupełnień, jeśli są wymagane, oraz decyzja o wypłacie.
- Odwołanie z dodatkowym materiałem dowodowym, jeśli decyzja jest niesatysfakcjonująca.
Czy warto wezwać rzeczoznawcę przy szkodzie spowodowanej przez kuny?
Tak, zwłaszcza przy dużej szkodzie, sporze co do przyczyny lub po odmowie wypłaty. Niezależna opinia porządkuje fakty i eliminuje wątpliwości. Jest pomocna, gdy OWU są niejednoznaczne albo konieczna jest dokładna wycena odbudowy warstw i izolacji. W wielu przypadkach wystarczy jednak rzetelny raport z diagnostyki dachu z dokumentacją „przed i po”. Przy skomplikowanych uszkodzeniach, na przykład w okolicy kominów, lukarn i okapów, dodatkowy rzeczoznawca może przyspieszyć pozytywną decyzję.
Jak składka i udział własny wpływają na decyzję ubezpieczyciela?
Nie decydują o zasadności wypłaty, ale wpływają na to, czy i ile dostaniesz. Zasady są proste. Franszyza integralna to próg, poniżej którego ubezpieczyciel nie wypłaca świadczenia. Franszyza redukcyjna lub udział własny to kwota potrącana z odszkodowania. Składka nie ma wpływu na ocenę zdarzenia, ale historia szkód może wpływać na warunki przy odnowieniu polisy. Dlatego przy mniejszych zniszczeniach opłacalność zgłoszenia warto rozważyć, biorąc pod uwagę progi i udziały własne.
Co zrobić teraz, by ograniczyć ryzyko powtórnej szkody?
Uszczelnić dach i zlikwidować ścieżki wejścia kuny, a potem regularnie kontrolować newralgiczne strefy. Najlepszy efekt daje kompleksowe podejście. W praktyce obejmuje to naprawę membran i obróbek, uzupełnienie izolacji oraz montaż trwałych barier mechanicznych, takich jak siatki w okapach, kratki punktowe i listwy uszczelniające. Po czyszczeniu i odkażaniu warto wdrożyć krótkie ciągi wentylacyjne i zabezpieczyć wloty. Po wichurach przydaje się szybka inspekcja okapów, kalenicy, kominów i lukarn. W naszych realizacjach przekazujemy raport „przed i po” oraz zalecenia profilaktyczne, co pomaga utrzymać spokój na poddaszu. Przykładowo, po uszczelnieniu wlotów przy okapie i wymianie uszkodzonych membran w domu jednorodzinnym udało się przywrócić suchość i stabilną temperaturę bez przeciągów.
Wypłata z polisy po szkodzie od kuny jest możliwa, gdy spełnione są zapisy OWU i masz mocne dowody. Dobrze przygotowana dokumentacja i przemyślana naprawa skracają czas likwidacji oraz zmniejszają ryzyko nawrotu.
Umów diagnostykę dachu z raportem do ubezpieczyciela i zabezpiecz dom przed powrotem kuny.
Redakcja CELUTERM
Autorem bloga jest zespół specjalistów Celuterm Sp. z o.o. – firmy z wieloletnim doświadczeniem w naprawie dachów po kunach oraz kompleksowej renowacji konstrukcji dachowych. Nasz zespół tworzą fachowcy, którzy od lat pomagają właścicielom domów skutecznie pozbyć się szkód wyrządzonych przez kuny i inne zwierzęta. Dzięki setkom zrealizowanych projektów doskonale znamy specyfikę różnych pokryć dachowych i potrafimy dobrać najskuteczniejsze metody naprawy oraz zabezpieczenia. W codziennej pracy łączymy rzetelność, wiedzę techniczną i nowoczesne rozwiązania, aby zapewnić naszym klientom trwały efekt i pełne poczucie bezpieczeństwa. Dzielimy się naszym doświadczeniem na blogu, by pomóc innym lepiej chronić swoje dachy przed zniszczeniami.
